Artigo completo
Adquirir habitação própria representa o maior investimento na vida da maioria das famílias portuguesas. O crédito habitação, com prazos que podem chegar aos 40 anos e valores na casa das centenas de milhares de euros, exige uma análise cuidadosa antes de qualquer decisão. A prestação mensal é apenas a ponta do iceberg. Ao calcular o custo real da sua futura casa, tenha em consideração vários factores. Primeiro, a entrada: os bancos portugueses financiam habitualmente até 90% do valor mais baixo entre a avaliação e o preço de compra. Isto significa que precisa de ter pelo menos 10% em dinheiro, mais os custos de escritura, IMT, Imposto do Selo e registos, que podem representar 7% a 10% adicionais. Segundo, a taxa de juro. Pode escolher entre taxa fixa, variável (Euribor + spread) ou mista. A taxa fixa protege contra subidas mas costuma ser mais alta inicialmente. A variável acompanha a Euribor, oferecendo prestações mais baixas em ciclos de juros baixos mas expondo-o a subidas. A mista combina os dois regimes durante períodos distintos. Terceiro, o prazo. Um empréstimo a 40 anos tem prestações confortáveis mas paga mais que o dobro em juros face a um contrato de 20 anos. Ajuste sempre o prazo à sua capacidade financeira e idade — muitos bancos limitam a idade máxima no final do contrato aos 75 anos. Quarto, o TAEG. Ao comparar propostas, olhe para o TAEG e não apenas para o spread anunciado. O TAEG inclui seguros obrigatórios (vida e multirriscos), comissões, impostos e outros encargos. É a única forma de comparar propostas de forma justa. Quinto, a taxa de esforço. As directivas do Banco de Portugal recomendam que a soma de todos os encargos com crédito não ultrapasse 50% do rendimento líquido do agregado, sendo aconselhável ficar abaixo de 35%. Utilize esta calculadora para simular diferentes cenários. Experimente aumentar a entrada em 5.000€ ou 10.000€ e veja como a prestação diminui. Compare prazos de 25, 30 e 35 anos. Antes de assinar, peça propostas a pelo menos três bancos, negocie o spread e verifique se compensa contratar produtos associados (conta ordenada, cartões, seguros) em troca de melhores condições.